Kredyt hipoteczny – ile trzeba zarabiać w 2023, aby go otrzymać?

Zdolność kredytowa a zarobki

Zdolność kredytowa to najważniejszy aspekt podczas analizy potencjalnego kredytobiorcy. Jej mianem określa się maksymalną kwotę, jaką bank jest w stanie pożyczyć danej osobie. Warto jednak mieć na uwadze, że każda z instytucji finansowych może posługiwać się nieco innymi kalkulatorami czy metodami wyliczania zdolności. Co z tego wynika? W każdym banku, przy tych samych warunkach, może uzyskać nieco inną kwotę środków pieniężnych do pożyczenia.

Niemniej istnieją jednak pewne czynniki, które każda taka instytucja uwzględnia w swoich wyliczeniach. Głównym z nich jest właśnie wysokość zarobków, jednak to nie tylko na jej podstawie określa się zdolność kredytową. Równie ważne są:

• Charakter zatrudnienia – czy dana osoba posiada umowę o pracę na czas określony, czy nieokreślony, a może jedynie umowę cywilnoprawną lub umowę o dzieło.

• Miesięczne wydatki – jeśli będą wysokie, to nawet sam fakt posiadania dużego wynagrodzenia nie sprawi, że uzyska się wysoką zdolność kredytową. Wlicza się w to też pozostałe zadłużenia.

• Wiek, wykształcenie i wykonywany zawód – takie aspekty również są istotne. Od wieku zależy np. to, na ile lat bank może przyznać dany kredyt.

• Liczba osób na utrzymaniu – inaczej ocenia się singli, a inaczej osoby utrzymujące 4-osobową rodzinę.

• Historia kredytowania – ona także w znacznym stopniu wpływa na zdolność. Jeśli potencjalny kredytobiorca regularnie wywiązywał się ze spłaty posiadanych zadłużeń, to bank przychylniej spojrzy na kwestię pożyczenia mu pieniędzy.

• Wysokość wkładu własnego.

Co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?

Na podstawie zdolności kredytowej i oceny historii kredytowania w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) określa się sumę do pożyczenia, a także okres spłaty. Na tej podstawie można wyznaczyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Przy pozyskiwaniu informacji na temat tego rodzaju kredytu można skorzystać z kalkulatora hipotecznego – policzyć koszty i poznać oferty bankowe oraz porównać je między sobą. Dostępny jest m.in. na stronie Bankier SMART.

Na tego typu witrynach przeważnie dostępne są też informacje na temat tego, co dokładnie wpływa na wysokość raty kredytu (nie jest to jedynie kwota i okres kredytowania). Istotne są też takie czynniki, jak:

• Wysokość części odsetkowej – na nią składa się wskaźnik WIBOR, którego wartość ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprócz wskaźnika wlicza się również marżę banku.

• Charakter oprocentowania – klient może zdecydować się na oprocentowanie stałe lub zmienne.

• Rodzaj rat – do wyboru są raty stałe lub malejące. To od tego zależy, czy kredytobiorca na początku będzie spłacał część kapitałową, czy odsetkową.

• Wysokość ubezpieczenia kredytu – bank często zaleca swoim klientów wykupienie dodatkowej polisy, czyli ubezpieczenia kredytu. Ta kwota wpływa na całkowite koszty, lecz może obniżyć miesięczną ratę.

Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny?

Wiadomo już, że zarobki nie są jedynym wyznacznikiem zdolności kredytowej. Jednak na ich podstawie można ją mniej więcej samodzielnie oszacować, jeszcze przed wizytą w banku. Warto pamiętać, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest bardziej skomplikowane niż uzyskanie kredytu gotówkowego. Podjęcie decyzji przez bank przeważnie trwa dłużej, tak samo, jak procedura analizowania warunków.

Podane niżej koszty są wartościami przybliżonymi i odnoszą się do sytuacji na rynku finansowym z 2023 roku. Należy do tego uwzględnić również sytuację z inflacją i zmieniającymi się cenami nieruchomości.

Kredyty hipoteczne przyznawane są przeważnie na minimum 20-25 lat. W tym kontekście można więc szacować, że osoby, które starają się o uzyskanie 200 tysięcy zł kredytu, muszą zarabiać od 2800 do 3100 zł miesięcznie. W przypadku kredytu na 300 tysięcy zł ta kwota wzrasta do 3800 zł, a 350 tysięcy – aż do 4300 zł.

W 2023 roku potencjalni kredytobiorcy z wnioskiem na 400 tysięcy zł kredytu powinni wykazać się zarobkami od 4500 do 4900 zł miesięcznie. A co z kredytem na 500 tysięcy zł? Tutaj miesięczne wynagrodzenie to co najmniej 5800 zł.

Niskie dochody – jak można zwiększyć zdolność kredytową?

Może się zdarzyć tak, że wysokość wynagrodzenia nie pozwala na uzyskanie odpowiedniego kredytu. W końcu 200 tysięcy złotych nie w każdym mieście wystarczy na zakup mieszkania. Na szczęście są jednak sposoby na podwyższenie własnej zdolności kredytowej, mimo niskich dochodów. Oto kilka z nich:

• Wydłużenie okresu kredytowania – co prawda kredyt hipoteczny zaciągnięty na 30 czy nawet 35 lat w ogólnym rozrachunku jest droższy, jednak pozwala na zwiększenie pożyczanej kwoty, a przy tym także na obniżenie wysokości miesięcznej raty.

• Uzbieranie pieniędzy na wysoki wkład własny – wkład własny to określona suma, jaką kredytobiorca pokrywa daną inwestycję (czyli w przypadku kredytu hipotecznego zakup lub budowę nieruchomości). Szacuje się, że minimalny wkład własny powinien wynosić 10% wartości kredytu, jednak coraz częściej banki wymagają co najmniej 20%. Wysokość wkładu własnego w dużym stopniu może wpływać na zdolność kredytową. Dlatego też warto zadbać o to, by był jak największy.

• Poszukanie współkredytobiorcy – szczególnie takiego z wysoką zdolnością kredytową. Istnieje również opcja przedstawienia żyrantów, czyli poręczycieli. Są to osoby, które poręczają własnym majątkiem do spełnienia roszczeń banku w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać swój dług.

W bezpośrednim zwiększeniu zdolności kredytowej przy niskich dochodach może pomóc zmniejszenie miesięcznych wydatków. Można np. zrezygnować z różnych subskrypcji, ograniczyć wydatki na jedzenie na mieście itp.

Zarobki są istotnym, ale nie jedynym wyznacznikiem do określenia zdolności kredytowej. Liczą się także wydatki, wiek czy forma zatrudnienia. Warto też pamiętać, że zarówno na zdolność, jak i na wysokość raty wpływa okres kredytowania.